임차보증금대출, 전세 입주 시 꼭 알아야 할 자금지원 제도

전세자금이 부담될 때, 대출 제도가 있다

전세 계약을 앞두고 가장 먼저 부딪히는 문제는 목돈 마련이다.
수천만 원, 많게는 수억 원에 이르는 전세 보증금을 한 번에 마련하기란 결코 쉬운 일이 아니다.
이럴 때 **국가 또는 금융기관에서 제공하는 ‘임차보증금대출’**은 실질적인 해결책이 될 수 있다.

이 글에서는 임차보증금대출의 개념, 대상, 신청 절차, 주요 유형과 조건, 주의점까지
전반적인 내용을 균형 있게 안내한다.

 

임차보증금대출이란?

임차보증금대출이란 전세 또는 반전세로 집을 임차(전세로 들어감)할 때,
보증금(계약금+잔금)을 마련하기 위해 금융기관에서 대출을 받아 집주인에게 지급하는 대출 상품을 말한다.

보통 다음의 목적에 따라 분류된다:

• 전세자금 마련
• 기존 임차보증금 반환
• 보증금 인상분 보전

주요 특징

• 대출금은 임대인 계좌로 직접 지급되는 것이 일반적
• 계약서와 확정일자 등록이 필요
• 국가 정책상품과 일반 시중은행 상품으로 구분됨

 

대상 및 자격요건

임차보증금대출은 소득 수준, 보증금 규모, 주택 유형 등에 따라
적용 가능 여부와 조건이 다르다.

👨‍👩‍👧‍👦 대표 대상자

대상	요건
무주택자	본인 및 배우자 포함, 주택 미소유자
청년	만 19세~34세, 소득 7천만 원 이하
신혼부부	혼인 7년 이내, 소득 8천만 원 이하
저소득층	연소득 5천만 원 이하, 생계·의료·주거급여 수급자 등
일반인	일부 시중은행 상품은 유주택자도 신청 가능

 

 

임차보증금대출 종류

① 버팀목 전세자금대출 (국토교통부 정책 상품)

• 대상: 무주택 세대주(청년·신혼부부 포함)
• 보증금 기준: 수도권 3억 원 이하, 지방 2억 이하
• 대출한도: 최대 1.2억 원(청년 7천만 원)
• 금리: 연 1.2%~2.4% (소득·보증금에 따라 차등)
• 상환: 2년 만기, 최대 10년 연장 가능

② 청년 전세자금대출 (청년 우대형)

• 대상: 만 19~34세 무주택 단독세대주
• 보증금 기준: 5천만 원~7천만 원
• 대출한도: 최대 7천만 원
• 금리: 연 1.5%~2.1%
• 보증: 한국주택금융공사 보증 필수

③ 서울시 청년임차보증금 대출

• 대상: 서울 거주 청년, 연소득 4천만 원 이하
• 대출한도: 7천만 원(서울시 이자 지원, 본인부담 1~2%)
• 특징: 임차보증금 외에 이사비용도 일부 지원

④ 일반은행 전세자금대출

• 대상: 일반 임차인
• 대출한도: 보증금의 70~80% 수준
• 금리: 3%~6% (시장금리 연동)
• 보증기관: SGI서울보증, HF공사, HUG 등

 

신청 절차

STEP 1. 계약 체결 전 상담

• 희망하는 금융기관 또는 주택도시기금 홈페이지(https://nhuf.molit.go.kr)에서
  자격요건과 대출 가능 금액 확인

STEP 2. 임대차 계약 체결

• 계약서에 확정일자 등록
• 전입신고 필수 (일부 대출은 선전입 조건)

STEP 3. 구비서류 준비

• 신분증, 소득확인서류(근로소득원천징수영수증, 건강보험납입확인서 등)
• 주민등록등본, 가족관계증명서
• 임대차계약서
• 전입신고 완료 확인

STEP 4. 금융기관 접수 및 심사

• 은행 방문 또는 인터넷 신청
• 소득 및 신용 평가
• 보증기관 승인 절차

STEP 5. 대출 실행

• 임대인 계좌로 보증금 직접 송금
• 상환 방식 선택: 만기일시상환 or 원리금균등분할상환

 

주의해야 할 사항

전세 계약 전 미리 확인할 것

• 전입신고+확정일자 등록은 필수
• 계약 체결 전에 대출 가능 여부를 은행에 사전 상담
• 임대인의 세금체납 여부, 근저당 설정 유무 확인

보증금보다 대출한도가 낮을 수 있음

• 실제 필요한 금액보다 적은 대출이 승인될 수 있음
• 보증금의 70~80% 내외만 가능 (보증기관 한도 기준)

전세 사기 주의

• 등기부등본 확인 필수
• 계약 시 공인중개사를 통한 정식 계약 권장
• 신탁등기나 근저당 다수일 경우 신중해야 함

 

상환 방식 및 이자

상환 방식

유형	특징
만기일시상환	이자만 납부 후 만기 시 원금 상환
원리금균등분할	원금+이자 매달 일정액 납부
원금균등분할	매월 원금 일정, 이자는 감소

 

 

이자율 가이드

• 정책금융 상품은 1%대 초저금리
• 시중은행 상품은 시장금리 연동, 변동금리 주의
• 청년·신혼부부 등 우대금리 적용 가능

 

임차보증금대출 활용 팁

• 계약서 작성 전에 ‘대출 가능 주택 여부’ 확인
• 소득 조건에 맞는 정부 정책 대출 먼저 검토
• 대출기간 종료 전에는 연장 조건 및 상환계획 미리 준비
• 소득이나 가족구성 변경 시 대출조건 변동 가능성 있음

 

마무리: 임차보증금대출은 전세 시대의 필수 도구

임차보증금대출은 단순한 ‘빚’이 아닌, 주거 안정성을 위한 자산관리 수단이다.
특히 무주택자, 청년, 신혼부부 등 자금 여력이 부족한 세대에게는
정부와 지자체의 다양한 정책 지원 프로그램을 적극 활용하는 것이 현명한 선택이다.

단, 각 상품별 조건과 한도, 상환방식은 다르므로
충분한 사전 조사와 전문가 상담을 거쳐 자신에게 가장 유리한 상품을 선택하는 것이 중요하다.